全球汇款如何实现——从入门到放弃系列之"把钱搬过去"

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前言：你有没有遇到过这种绝望

你站在迪拜的某个ATM机前，想把这个月的工资汇回家。点击"国际汇款"，手续费一出来，你的表情从平静变成了——

这是打劫吗？但它穿着西装。

是的，欢迎来到跨境汇款的世界。一个每年流动超过8000亿美元、却依然能让你等3天、扣几十美元手续费的古老江湖。

今天我们就来聊聊这个事：全球的钱，是怎么从A国搬到B国的？ 里面的利润差、技术差、信息差，全给你扒出来。

一、江湖格局：四路兵马割据天下

跨境汇款这个江湖，不是一家独大，而是四路人马各有山头。用个象限图来说清楚：

quadrantChart title 跨境汇款四大势力版图 x-axis 低数字化 --> 高数字化 y-axis 低覆盖范围 --> 高覆盖范围 quadrant-1 生态帝国 quadrant-2 名门正派 quadrant-3 卡组织网络 quadrant-4 数字专家 Western Union: [0.2, 0.9] MoneyGram: [0.25, 0.8] PayPal: [0.85, 0.75] 支付宝/微信: [0.9, 0.7] Wise: [0.8, 0.5] Remitly: [0.75, 0.45] Visa/Mastercard: [0.6, 0.85] 传统银行: [0.3, 0.7]

1.1 名门正派：Western Union & MoneyGram

他们的护城河是品牌 + 线下铁王座。

你去全球任何一个穷乡僻壤，可能连银行都没有，但大概率能看到 Western Union 的黄色招牌。这就叫渠道护城河，是用几十年和无数网点堆出来的。

赚钱模式？表面上手续费不高，但汇率上给你吃差价。相当于告诉你："过路费不贵，但这条路只有我有。"

目前地位稳固，但正在被新秀们用价格透明这把刀，往腰上一刀一刀地捅。

1.2 数字专家：Wise、Remitly、WorldRemit

这帮人是互联网打法：极致体验 + 价格屠夫。

他们的核心武器叫"本地资金池"，后面我们细讲。简单说就是——他们绕开了昂贵的代理行网络，相当于开了家平价超市，当着你的面把进价告诉你。

他们专挑名门正派服务烂、收费又贵的特定航线往死里打：欧美→东南亚、中东→南亚的劳工汇款，是他们的主战场。

1.3 地方军阀：银行与卡组织

传统银行和 Visa、Mastercard 是掌握了主干道和高速公路的官方物流。

银行靠牌照和账户体系说话，Visa/Mastercard 靠全球最丝滑的刷卡网络说话。慢是真的慢，贵是真的贵。

但别小看他们——Visa Direct 和 Mastercard Send 这类"加急快递"，在小额实时领域正在展现出恐怖的威力。

1.4 生态帝国：PayPal、支付宝、微信支付

这帮人的逻辑不一样——跨境支付不是他们的主业，是生态黏合剂。

用户在他们的电商、社交、生活服务里，自然而然产生了支付需求。醉翁之意不在酒，留住用户才是目的。

二、底层密码：钱是怎么"搬"过去的？

为什么 Wise 能那么便宜？为什么有时汇款秒到、有时要等三天？核心在于下面这四条路径——我管它叫跨境汇款四式。

flowchart TD A[用户发起汇款] --> B{选择哪条路？} B --> C[第一式：代理行模式] B --> D[第二式：支付网络模式] B --> E[第三式：本地资金池模式] B --> F[第四式：卡组织网络] C --> C1["SWIFT报文 1-5天成本高覆盖广"] D --> D1["私有网络分钟级费率不透明适合无账户人群"] E --> E1["本地清算系统秒到成本极低需庞大交易量支撑"] F --> F1["卡对卡转账分钟级按比例收费小额友好"]

2.1 第一式：代理行模式（老大哥的官方路线）

这是最传统的玩法，好比你要从北京农行寄个包裹到美国某个小镇银行：

sequenceDiagram participant A as 北京农行（你） participant B as 花旗银行（美国代理行） participant C as 美国本地银行 participant D as 收款人 A->>B: SWIFT报文 + 资金 Note over A,B: Nostro/Vostro账户轧差 B->>C: 转发指令 + 扣手续费 C->>D: 最终到账 Note over A,D: 全程1-5天，中间扣了几刀你不知道

优势： 覆盖全球，只要是正经银行都能通。
劣势： 链条长、手续费层层叠加、速度慢、透明度等于零。

主要用户：企业对公汇款、大额且对速度不敏感的业务。

2.2 第二式：支付网络模式（Western Union 的线下魔法）

WU 自建了一套私有物流网络，资金其实压根没有物理跨境：

优势： 速度极快（分钟级），适合没有银行账户的人群。
劣势： 汇率加成高，成本不透明。你快，但你贵。

2.3 第三式：本地资金池模式（Wise 的核武器）

这是理解数字新秀崛起的关键密码，本质是一种"假装在国内"的策略：

用英国的 FPS、印度的 UPI、阿联酋的 AANI……每个国家最快的本地清算系统，串联起来，就是 Wise 的护城河。

优势： 成本极低、速度快（秒到/分钟级）、汇率透明。
劣势： 对公司资金管理能力要求极高，需要庞大的交易量来对冲风险。

话说我们公司做的 AANI（Instant Payment）整合，本质也是在做这套逻辑里的其中一环。每天和银行系统打架的感觉，你懂的。

2.4 第四式：卡组织网络（最丝滑的快递）

Visa Direct、Mastercard Send——直接卡对卡，依托卡组织的全球清算能力：

flowchart LR A[汇款方App] -->|触发转账指令| B[卡组织网络 Visa/Mastercard] B -->|推送到收款方银行| C[收款方银行卡] style B fill:#1A1F71,color:#fff

优势： 速度极快（分钟级），体验丝滑。
劣势： 按比例收费，大额不友好。1000美元和100美元手续费差10倍。

2.5 怎么选？老司机决策模型

flowchart TD Start[我要汇款] --> Q1{金额大小？} Q1 -->|大额>5000美元| Q2{对速度敏感吗？} Q1 -->|小额<500美元| Q3{要现金还是银行卡？} Q2 -->|不敏感| A1[代理行模式传统银行电汇] Q2 -->|很敏感| A2[本地资金池模式 Wise/Remitly] Q3 -->|要现金| A3[支付网络模式 Western Union] Q3 -->|银行卡/钱包| Q4{追求极致低价？} Q4 -->|是| A4[本地资金池模式成本最低] Q4 -->|要快| A5[卡组织网络几分钟到账]

三、紧箍咒与通行证：牌照游戏

技术再牛，没牌照就是黑车。跨境汇款本质上是在和每个国家的金融主权打交道。

mindmap root((全球支付牌照)) 北美美国MSB FinCEN联邦注册反洗钱核心州MTL 纽约MTL最难含金量最高策略：农村包围城市欧洲欧盟EMI牌照护照机制一照通欧盟英国AIP/EMI 脱欧后独立申请客户资金隔离账户亚洲香港MSO 中美业务跳板法律国际认可新加坡MPI 东南亚桥头堡阿联酋许可证中东市场入口

牌照战略三段论

不要上来就全球铺开，这是烧钱的死法：

timeline title 牌照扩张战略路线阶段一单点破局: 集中资源打通核心走廊两端牌照 : 比如做美-菲，死磕美国MSB+菲律宾牌照 : 最小成本撬动最大市场阶段二区域复制: 复制成功到相邻市场 : 建设合规中台 : 形成区域牌照护城河阶段三全球布局: 战略并购加速 : 成为牌照收集者 : 像Wise一样全球覆盖

四、区块链和稳定币：特种兵还是核武器？

很多人把它吹上天，说要颠覆SWIFT。但在我这个每天和传统银行系统对接的老炮看来——它目前更像把特种兵匕首，而不是大规模杀伤性武器。

4.1 它是怎么工作的

4.2 现实定位：两个主要角色

角色一：B2B结算层（最现实的应用）

汇款公司用它做资金调度，对终端用户完全无感：

sequenceDiagram participant A as 汇款公司（美国） participant B as 区块链网络 participant C as 合作交易所（菲律宾） participant D as 收款用户 A->>A: 用美元买入USDC A->>B: 发送USDC到菲律宾钱包 B->>C: 秒级到账 C->>C: 卖出USDC换菲律宾比索 C->>D: 支付法币 Note over D: 用户感知：收到了菲律宾比索完全不知道中间走了区块链

角色二：C端高风险捷径（目前还是极客和特定地区的小众选择，门槛太高，普通用户搞不定私钥）

4.3 冷静评估

维度	优势	挑战
速度与成本	B2B结算层明显更优	最后一公里法币兑换仍是中心化瓶颈
透明度	链上全程可查	各国监管态度暧昧，一旦收紧满盘皆输
可编程性	未来可结合智能合约	用户体验对大众极不友好
覆盖范围	7x24不停歇	丢私钥等于丢钱，无法追回

结论：别信"颠覆SWIFT"的鬼话。未来5-10年，稳定币更像是工具箱里的一个强力补充，特别是B2B结算工具，会非常有生命力。但完全取代？洗洗睡。

五、怎么下场：创业公司的三板斧

市场被巨头瓜分了，还有机会吗？永远有机会。关键是找到那个缝，然后把它变成你的护城河。

flowchart TD A[找到你的破局点] --> B{团队基因是什么？} B -->|流量+运营能力强| C[第一斧：垂直走廊战略] B -->|精准服务特定人群| D[第二斧：垂直客群战略] B -->|技术+牌照资源强| E[第三斧：技术赋能战略] C --> C1["死磕一条高痛点走廊如：阿联酋→巴基斯坦把体验、成本、速度做到极致"] D --> D1["服务特定群体跨境电商卖家海外自由职业者留学生家庭"] E --> E1["做幕后英雄 B2B技术提供商输出API 或做牌照解决方案提供商"]

全球扩张三段论

journey title 从0到全球的路线图 section 第一阶段 0→1 选定单条走廊: 5: 创始团队打通两端牌照: 3: 合规团队获取1000个种子用户: 4: 运营团队验证核心体验指标: 5: 产品团队 section 第二阶段 1→10 复制到相邻走廊: 4: 全团队建设技术与合规中台: 3: 技术团队从工具升级为品牌: 4: 市场团队 section 第三阶段 10→N 战略并购进入新市场: 3: 高管层开放API平台化: 4: 技术团队探索CBDC整合: 2: 创新团队

六、给同行的几句心里话

干跨境汇款越久，越觉得这个行业有意思。

它不像互联网产品能一夜爆红，它拼的是耐力，是对合规的敬畏，是对资金流动的深刻理解。

未来的赢家，一定是那些能把最土的牌照、最优的清算路径、最前沿的技术像搭积木一样完美组合在一起的企业。混合模式才是王道。

找到那个你能扎进去一寸、打到一米深的点，然后像钉子一样钉进去。

这个市场足够大，容得下更多的专家和英雄。

最后，用支付行业的老话共勉：
"慢就是快，稳就是赢。"